近期，市場美元存款熱度持續(xù)攀升！
外資銀行密集上架美元定期存款產(chǎn)品，最高年化利率可達 4%。與此同時，國內(nèi)各類銀行積極布局外幣存款業(yè)務(wù)，建行、交行等多家國有大行一年期美元定存利率達到2.8%；中信銀行、江蘇銀行、北京銀行等股份行、城商行美元定存產(chǎn)品利率站上3%。
相較于國內(nèi)1年期僅1%上下的人民幣定存利率，美元存款利差優(yōu)勢明顯，吸引了大量投資者關(guān)注。對此，專家提醒，普通投資者應(yīng)摒棄唯利率論，建立“匯率+利率”的雙重視角。
利率高達4%！
多家外資行推出限時美元存款優(yōu)惠
近期市場美元存款熱度升溫，多家外資銀行上線年化利率超3%的美元定存產(chǎn)品，存期涵蓋3個月、6個月、12個月，憑借可觀收益吸引大量投資者關(guān)注。
7月20日，首都銀行（中國）發(fā)布熱銷存款產(chǎn)品公告，該行美元定期存款3個月、6個月、12個月年化分別達到3.60%、3.62%、3.62%。
更早前，東亞銀行于7月15日在官方微信公眾號“東亞中國財富管理”上線階段性美元定期存款優(yōu)惠活動，活動周期為2026年7月15日至7月31日，客戶可通過手機銀行、線下網(wǎng)點柜面兩大渠道辦理享有專屬優(yōu)惠的美元定存活動利率。
根據(jù)活動規(guī)則，該行美元定存將依據(jù)客戶層級、起存金額設(shè)置階梯差異化年化利率。針對首次辦理美元定存的新客戶，分兩檔計息標(biāo)準(zhǔn)如下：
起存金額1萬美元（含）至5萬美元（不含），3個月、6個月、12個月期限產(chǎn)品最高年化利率依次為3.40%、3.35%、3.20%；起存金額5萬美元及以上，3個月、6個月、12個月期限產(chǎn)品最高年化利率依次為3.40%、3.55%、3.25%。
除此之外公告還披露：時點金融資產(chǎn)滿50萬元人民幣（或等值外幣）的顯卓及以上客戶，1 萬美元起存，3個月、6個月、12個月最高利率分別3.40%、3.35%、3.25%；普通非顯卓客戶1萬美元起存，3個月、6個月、12個月年化利率均為3.15%。
除此之外，7月9日，恒生銀行于官方微信公眾號“恒生銀行中國”宣布該行手機APP上線“定期存款優(yōu)惠利率”新功能。
據(jù)介紹，投資者只需登錄恒生中國手機APP，即可輕松完成美元定期存款優(yōu)惠利率的認購操作。活動有效期至7月31日，僅限新資金參與。利率方面，一月期美元定存年化利率最高4%，六月期年化利率3.4%，兩款產(chǎn)品起存門檻均為2萬美元。
內(nèi)資銀行布局美元存款，
多款產(chǎn)品利率站上3%
相較于外資銀行，國有大行、股份行及城商行美元存款利率水平稍低，金融研究院登錄多家銀行APP查詢發(fā)現(xiàn)，仍有不少銀行美元定期存款年化利率最高可達3%。
例如，農(nóng)業(yè)銀行分區(qū)域上線多款美元存款產(chǎn)品，1年期美元定期存款最高執(zhí)行年化利率為2.8%。
建設(shè)銀行存款產(chǎn)品介紹顯示，該行美元整存整取產(chǎn)品起存門檻較低、可選期限豐富，等值人民幣50元即可辦理，存期從1個月至2年，最高年化利率可達2.8%。
交通銀行APP顯示，該行美元整存整取執(zhí)行分檔計息規(guī)則。5000美元起存可享受各期限最高利率：2年期、1年期、6個月期、3個月期、1個月期美元存款最高年化利率依次為2.8%、2.8%、2.5%、2.3%、0.2%；若起存金額僅20美元，對應(yīng)各期限利率分別為0.8%、0.8%、0.5%、0.3%、0.2%。
中信銀行APP專享定期板塊上架多期限美元整存整取產(chǎn)品。其中，其中，起存金額100美元的1年期美元存款年化利率3%；起存門檻50美元的1年期產(chǎn)品年化利率2.8%；起存金額100美元的1個月、3個月、6個月期限美元存款，年化利率依次為2%、2.3%、2.5%。
（圖源：中信銀行APP）
北京銀行亦在APP存款推薦板塊增設(shè)美元定期存款品類。產(chǎn)品信息顯示，“中期優(yōu)選” 5000美元起存的1年期美元定期存款年化利率 3%；“短期優(yōu)選” 5000 美元起存的6個月美元定期存款年化利率2.7%。
（圖源：北京銀行APP）
江蘇銀行同樣推出相關(guān)產(chǎn)品，其APP上線的“享贏寶”外幣專屬存款，1年期、6個月期美元存款利率分別達3.00%、2.70%，兩款產(chǎn)品起存金額均需5000美元。
高息之下暗藏匯兌風(fēng)險，
部分美元存款投資者出現(xiàn)虧損
為何近期銀行機構(gòu)普遍上調(diào)美元定期存款利率？
郵儲銀行研究員婁飛鵬表示，國內(nèi)銀行美元存款利率受三大因素驅(qū)動：美聯(lián)儲政策基準(zhǔn)利率、境內(nèi)美元流動性供需、監(jiān)管自律機制。“在美聯(lián)儲加息預(yù)期等因素帶動下，各家商業(yè)銀行上調(diào)美元存款利率。”婁飛鵬分析指出。
國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛分析部分銀行上調(diào)美元存款利率的動因稱，一是美聯(lián)儲政策存不確定性，基準(zhǔn)利率處于3.50%—3.75%區(qū)間，7月議息會議將至，市場降息預(yù)期分化，銀行搶抓窗口期鎖定息差、擴充外幣負債。二是國內(nèi)人民幣利率走低，一年期定存普遍不足 1.1%，攬儲難度加大，銀行依靠美元高息吸引資金，優(yōu)化負債結(jié)構(gòu)。三是中美經(jīng)貿(mào)氛圍緩和，市場持匯意愿抬升，銀行提前布局。同時中外資銀行競爭升溫，中資行跟進外資行上調(diào)利率，競價推動一年期美元定存利率突破 3%。
當(dāng)前，國內(nèi)1年期人民幣定存利率普遍處于1%上下，美元定期存款與之相比存在約2個百分點的利差，較高的利息收益對投資者形成較強吸引力。
不過，對普通投資者而言，考量美元存款收益不能只簡單對比名義利率，匯率風(fēng)險不容忽視。
美元存款利息以美元計價，投資者最終收益需要折算為人民幣衡量盈虧。倘若持有期內(nèi)人民幣升值幅度超過美元與人民幣存款的利差，匯兌損失很可能吞噬全部利息收入，極端情況下甚至造成本金虧損。此外，購匯、結(jié)匯環(huán)節(jié)存在價差成本，進一步壓縮實際收益空間。
社交平臺上，不少投資者分享案例，稱投資美元存款最終出現(xiàn)虧損。
有投資者稱，一年前拿出資金購匯7000美元存定期，年化利率3.9%，購匯成本為50327.9元人民幣。存款到期后，本息總額達到7273美元。但按照現(xiàn)行匯率辦理結(jié)匯，到手人民幣僅49360.4元。綜合測算，這筆投資合計虧損967.5元人民幣。
婁飛鵬提醒，普通投資者應(yīng)摒棄唯利率論，建立“匯率+利率”的雙重視角。若持有美元主要用于未來留學(xué)、旅游等剛性支出，可鎖定當(dāng)前高息產(chǎn)品；若純?yōu)橥顿Y，需要測算盈虧平衡點，當(dāng)預(yù)期匯率波動超過利差時，應(yīng)果斷結(jié)匯或配置掛鉤匯率的結(jié)構(gòu)性存款，通過多元化資產(chǎn)組合分散單一幣種的風(fēng)險，避免盲目追高。
與此同時，銀行在宣傳美元存款產(chǎn)品時也提示了相關(guān)風(fēng)險。例如，東亞銀行提醒客戶，辦理外幣存款需留意匯率波動風(fēng)險。
恒生銀行中國提醒客戶，因外匯市場存在匯率與利率波動，外幣存款需要承擔(dān)匯率與利率風(fēng)險。請確保了解相關(guān)風(fēng)險特性，切勿盲目換匯投資。
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