6月5日，工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行三家國有大行因重要信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理問題同日被監(jiān)管機(jī)構(gòu)開出罰單，合計(jì)被罰金額達(dá)255萬元。就在前一天，天津銀行同樣因“重要信息系統(tǒng)對外服務(wù)異常事件應(yīng)報(bào)未報(bào)”被罰款20萬元。

　　近年來，監(jiān)管罰單中涉及重要信息系統(tǒng)問題的銀行已超過十家，農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中信銀行、廣發(fā)銀行、北京銀行等銀行均曾“踩線”。

　　值得一提的是，中信銀行曾兩次因此類問題被罰：一次是2024年初因重要信息系統(tǒng)應(yīng)認(rèn)定未認(rèn)定等違規(guī)事實(shí)被罰400萬元；另一次要追溯至2019年，該行因未向監(jiān)管部門報(bào)告重要信息系統(tǒng)運(yùn)營中斷事件、信息系統(tǒng)控制存在較大安全漏洞等13項(xiàng)違規(guī)事實(shí)，被罰沒2223萬余元。

　　中國城市發(fā)展研究院投資部副主任袁帥對新浪金融研究院表示，從處罰的指向性來看，當(dāng)前銀行的信息系統(tǒng)風(fēng)控漏洞已經(jīng)突破了技術(shù)操作層面的問題，深層原因在于機(jī)構(gòu)內(nèi)部對于信息系統(tǒng)安全的定位仍停留在“技術(shù)支撐部門”而非“核心生命線”，制度層面的權(quán)責(zé)劃分沒有跟上技術(shù)迭代的速度，新功能上線時(shí)常常出現(xiàn)“先跑通再補(bǔ)漏洞”的僥幸心態(tài)。

　　三大國有銀行合計(jì)被罰255萬

　　數(shù)字化轉(zhuǎn)型“重技術(shù)、輕治理”問題待解

　　國家金融監(jiān)督管理總局近日集中披露三張行政處罰決定書，工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行三家國有大型商業(yè)銀行因涉及信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理多項(xiàng)違規(guī)問題，合計(jì)被罰款255萬元。

　　具體來看，工商銀行因“重要信息系統(tǒng)投產(chǎn)變更風(fēng)險(xiǎn)管控不到位、未按規(guī)定報(bào)告重要信息系統(tǒng)突發(fā)事件等”違法違規(guī)行為，被罰款105萬元；建設(shè)銀行因“重要信息系統(tǒng)投產(chǎn)變更風(fēng)險(xiǎn)管控不到位、重要信息系統(tǒng)應(yīng)急管理不足等”違規(guī)事由，被罰款70萬元；交通銀行因“災(zāi)備恢復(fù)能力建設(shè)不足、重要信息系統(tǒng)應(yīng)急管理不足等”問題，被罰款80萬元。

　　值得注意的是，就在此次三家大行被罰的前一天，即6月4日，天津銀行同樣因“重要信息系統(tǒng)對外服務(wù)異常事件應(yīng)報(bào)未報(bào)”問題，被監(jiān)管機(jī)構(gòu)罰款20萬元，同時(shí)相關(guān)責(zé)任人被處以警告。

　　短短兩天之內(nèi)，四家銀行接連因同類問題受罰。

　　這一現(xiàn)象反映出銀行業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中對風(fēng)險(xiǎn)管理重視不足的問題，部分銀行存在“重技術(shù)、輕治理”的傾向，技術(shù)快速迭代與制度建設(shè)滯后的矛盾日益突出。

　　對此，中國城市發(fā)展研究院投資部副主任袁帥分析指出，很多銀行的風(fēng)控考核仍以業(yè)務(wù)增量為核心指標(biāo)，信息系統(tǒng)安全的權(quán)重占比偏低，導(dǎo)致合規(guī)要求在落地過程中常常讓位于業(yè)務(wù)拓展需求。這種偏差的背后，是行業(yè)普遍存在的共性短板：技術(shù)迭代與制度建設(shè)不同步，很多銀行的系統(tǒng)更新頻率遠(yuǎn)高于風(fēng)控規(guī)則的修訂速度，新功能上線時(shí)常常出現(xiàn)“先跑通再補(bǔ)漏洞”的僥幸心態(tài)；人才結(jié)構(gòu)失衡，數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中多數(shù)銀行更偏向招聘業(yè)務(wù)創(chuàng)新、技術(shù)開發(fā)類人才，負(fù)責(zé)風(fēng)控運(yùn)維、合規(guī)審計(jì)的人員占比偏低，且相關(guān)人員的薪酬待遇、晉升通道遠(yuǎn)不及業(yè)務(wù)條線，導(dǎo)致風(fēng)控團(tuán)隊(duì)的專業(yè)性和積極性都受到影響。

　　何為“重要信息系統(tǒng)”

　　保障金融穩(wěn)定的第一道防線

　　所謂“重要信息系統(tǒng)”，是指支撐重要業(yè)務(wù)，其信息安全和服務(wù)質(zhì)量關(guān)系公民、法人和其他組織的權(quán)益，或關(guān)系社會(huì)秩序、公共利益乃至國家安全的信息系統(tǒng)。

　　具體包括面向客戶、涉及賬務(wù)處理且實(shí)時(shí)性要求較高的業(yè)務(wù)處理類、渠道類信息系統(tǒng)，以及涉及客戶風(fēng)險(xiǎn)管理等業(yè)務(wù)的管理類信息系統(tǒng)，同時(shí)涵蓋支撐系統(tǒng)運(yùn)行的機(jī)房和網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施。

　　通俗而言，用戶日常接觸的手機(jī)銀行APP、ATM、網(wǎng)點(diǎn)交易等各類金融服務(wù)，都依賴這些重要信息系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行。作為銀行業(yè)的“數(shù)字底座”，這類系統(tǒng)的合規(guī)性和安全性是保障金融穩(wěn)定的第一道防線。

　　監(jiān)管部門早在多年前就已針對銀行業(yè)重要信息系統(tǒng)管理建立了相對完善的制度框架。

　　原銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《銀行業(yè)重要信息系統(tǒng)突發(fā)事件應(yīng)急管理規(guī)范（試行）》明確要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在重要信息系統(tǒng)突發(fā)事件發(fā)生后60分鐘之內(nèi)將突發(fā)事件相關(guān)情況上報(bào)監(jiān)管部門信息系統(tǒng)應(yīng)急管理部門，并在事件發(fā)生后12小時(shí)內(nèi)提交正式書面報(bào)告。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將應(yīng)急處置重大進(jìn)展情況及時(shí)上報(bào)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，直至應(yīng)急結(jié)束。

　　另一項(xiàng)重要制度依據(jù)是《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)重要信息系統(tǒng)投產(chǎn)及變更管理辦法》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2009〕437號(hào)）。該辦法規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對重要信息系統(tǒng)投產(chǎn)及變更過程進(jìn)行安全審查，采取風(fēng)險(xiǎn)控制措施，有效控制重要信息系統(tǒng)投產(chǎn)及變更風(fēng)險(xiǎn)；應(yīng)按照對業(yè)務(wù)影響最小原則，采取與風(fēng)險(xiǎn)程度相適應(yīng)的重要信息系統(tǒng)投產(chǎn)及變更策略；應(yīng)加強(qiáng)重要信息系統(tǒng)投產(chǎn)及變更過程的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和預(yù)警，各相關(guān)部門協(xié)同做好應(yīng)急準(zhǔn)備。在報(bào)告要求方面，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在重要信息系統(tǒng)投產(chǎn)前至少20個(gè)工作日、變更前至少10個(gè)工作日向監(jiān)管部門報(bào)告，包括投產(chǎn)及變更目的、內(nèi)容、計(jì)劃起止時(shí)間、業(yè)務(wù)影響范圍等詳細(xì)信息。

　　十余家銀行曾踩紅線

　　監(jiān)管警示數(shù)字化轉(zhuǎn)型不可輕合規(guī)

　　值得注意的是，重要信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管控領(lǐng)域的罰單并非近期才出現(xiàn)。新浪金融研究院依據(jù)企業(yè)預(yù)警通信息，梳理近十年監(jiān)管記錄發(fā)現(xiàn)，國有大行、股份行、城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、民營銀行及外資銀行均曾在這一領(lǐng)域“踩紅線”。

　　上一張同類罰單出現(xiàn)在2024年8月29日，浙江泰順溫銀村鎮(zhèn)銀行因“重要信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理不到位”等5項(xiàng)主要違法違規(guī)事實(shí)，被罰款175萬元，時(shí)任該行行長王川被警告并被罰款5萬元。

　　而在2024年初，國家金融監(jiān)督管理總局同時(shí)對中國銀行和中信銀行開出兩張大額罰單：

　　中國銀行因“部分重要信息系統(tǒng)識(shí)別不全面，災(zāi)備建設(shè)和災(zāi)難恢復(fù)能力不符合監(jiān)管要求”“重要信息系統(tǒng)投產(chǎn)及變更未向監(jiān)管部門報(bào)告，且投產(chǎn)及變更長期不規(guī)范引發(fā)重要信息系統(tǒng)較大及以上突發(fā)事件”“遲報(bào)重要信息系統(tǒng)重大突發(fā)事件”等多項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí)，被罰款430萬元。

　　中信銀行因“部分重要信息系統(tǒng)應(yīng)認(rèn)定未認(rèn)定，相關(guān)系統(tǒng)未建災(zāi)備或?yàn)?zāi)難恢復(fù)能力不符合監(jiān)管要求”等違法違規(guī)事實(shí)，被罰款400萬元。

　　再往前追溯至2023年9月，北京農(nóng)商銀行和北京中關(guān)村銀行因“發(fā)生重要信息系統(tǒng)突發(fā)事件，但未向監(jiān)管部門報(bào)告，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則”等違規(guī)事實(shí)，分別被罰款80萬元和20萬元。

　　在此之前，農(nóng)業(yè)銀行、廣發(fā)銀行、大華銀行（中國）、廣西北部灣銀行、廣東華潤銀行等均曾因重要信息系統(tǒng)相關(guān)問題領(lǐng)過罰單。

　　值得一提的是，中信銀行還曾在2019年8月因“未向監(jiān)管部門報(bào)告重要信息系統(tǒng)運(yùn)營中斷事件”等違規(guī)事實(shí)收到過2223.67萬元的巨額罰單。

　　從被罰機(jī)構(gòu)的類型來看，問題并非集中在某類特定的銀行群體。經(jīng)濟(jì)學(xué)家、新金融專家余豐慧指出，這類罰單向整個(gè)行業(yè)發(fā)出了明確的警示：在加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型的同時(shí)，必須高度重視風(fēng)險(xiǎn)管理和合規(guī)控制。

　　余豐慧表示，對于銀行而言，應(yīng)強(qiáng)化內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，加大對信息技術(shù)的投資，特別是針對災(zāi)備恢復(fù)能力和應(yīng)急管理體系的建設(shè)，確保業(yè)務(wù)連續(xù)性和數(shù)據(jù)安全；同時(shí)，提高員工的合規(guī)意識(shí)和專業(yè)技能也是不可或缺的一環(huán)。

　　對于普通用戶而言，這類系統(tǒng)風(fēng)控隱患實(shí)際上已經(jīng)通過日常使用的各種細(xì)節(jié)有所顯現(xiàn)。

　　“很多用戶在使用手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬時(shí)都可能遇到過系統(tǒng)突然卡頓、交易延遲到賬、身份驗(yàn)證反復(fù)失敗的情況。這些看似微小的異常背后，其實(shí)正是系統(tǒng)風(fēng)控存在漏洞的直接體現(xiàn)。”袁帥認(rèn)為，雖然目前多數(shù)銀行都設(shè)有兜底賠付機(jī)制，用戶出現(xiàn)資金損失后大概率可以追回，但這并不意味著風(fēng)險(xiǎn)不存在，一旦出現(xiàn)大規(guī)模的系統(tǒng)故障或者數(shù)據(jù)泄露，可能會(huì)導(dǎo)致大量用戶的資金信息、個(gè)人敏感信息被不法分子獲取，后續(xù)的詐騙風(fēng)險(xiǎn)、信息濫用風(fēng)險(xiǎn)會(huì)持續(xù)影響用戶的財(cái)產(chǎn)安全和個(gè)人權(quán)益，即便沒有造成直接的資金損失，頻繁的系統(tǒng)不穩(wěn)定也會(huì)消磨用戶對銀行的信任，這種信任成本的損耗恰恰是銀行忽略風(fēng)控投入需要付出的沉重代價(jià)。

　　在監(jiān)管層面，業(yè)內(nèi)人士建議，應(yīng)細(xì)化落實(shí)分級(jí)分類監(jiān)管要求，根據(jù)銀行規(guī)模、技術(shù)實(shí)力、業(yè)務(wù)體量制定差異化的信息科技監(jiān)管細(xì)則，避免“一刀切”；同時(shí)依托大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，建設(shè)智能化非現(xiàn)場監(jiān)管平臺(tái)，實(shí)時(shí)監(jiān)測銀行系統(tǒng)變更日志、異常運(yùn)行數(shù)據(jù)和突發(fā)事件報(bào)告，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置。

　　金融監(jiān)管總局2025年12月發(fā)布的《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》已將監(jiān)管數(shù)字化智能化轉(zhuǎn)型納入數(shù)字金融重點(diǎn)工作，明確了提升數(shù)字化智能化監(jiān)管能力的主要舉措。

　　清華大學(xué)五道口金融學(xué)院金融發(fā)展與監(jiān)管科技研究中心主任張健華在2025金融街青年派活動(dòng)上表示，當(dāng)前，不同規(guī)模金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)存在差異化需求，金融監(jiān)管部門存在技術(shù)投入與人才儲(chǔ)備不足的問題。在數(shù)字金融監(jiān)管中，需平衡好技術(shù)安全與創(chuàng)新關(guān)系，金融業(yè)界與監(jiān)管部門協(xié)同融合，共同構(gòu)建適應(yīng)數(shù)字金融發(fā)展的監(jiān)管體系。

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